Плохая кредитная история
Что такое кредитная история?
Допустим, Вы обращаетесь в банк за кредитом. Вроде бы имеете нормальные доходы, предоставили все необходимые документы, но банк Вам отказывает без объяснения причин. Подаёте документы в другой банк – снова отказ в кредите. В третий, четвёртый – везде ситуация повторяется. Тут очень велика вероятность того, что причина отказа – плохая кредитная история. Причём, банки часто не говорят об этом прямо – они просто отправляют запрос в Бюро кредитных историй, получают ответ, из которого видно, что заёмщик ранее часто допускал просрочки в платежах, и отказывают.
Кстати, иногда бывает так, что испорченная кредитная история появляется у людей, ранее вообще не имевших кредитных отношений с банками. Это значит, что у них были серьёзные долги в других сферах, например, по оплате налогов и сборов или коммунальных платежей. Такая информация тоже может храниться в Бюро кредитных историй, в случае, если на этот счёт подавались судебные иски или возбуждались уголовные дела, и, как следствие – испорченная кредитная история.
Плохая кредитная история – это информация о недобросовестном исполнении в прошлом конкретным человеком или предприятием обязательств по кредитам и других обязательств, хранящаяся в Бюро кредитных историй (БКИ).
Кто-то полагает, что БКИ самостоятельно занимается формированием кредитной истории, используя данные, поданные банками. Но это не так. Бюро кредитных историй занимается только хранением информации, переданной ему финансовыми структурами. Таким образом, формирование кредитной истории происходит в кредитных учреждениях и других организациях, подающих сведения.
ПЛОХАЯ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ РАЗНОЙ СТЕПЕНИ ТЯЖЕСТИ.
Плохая кредитная история может быть разной и зависит от степени неисполнения клиентом своих обязательств.
– К примеру, если человек допускал просрочки в погашении кредитов сроком до 5 дней, и их было не слишком много, то это будет, не идеальная кредитная история, но и не настолько плохая, чтобы банк отказал в кредите. Скорее всего, такой заёмщик сможет взять кредит без проблем на общих основаниях.
– Если просрочка по кредиту достигала до 1 месяца – это уже более плохая кредитная история, особенно, если такая просрочка была не одна. В этой ситуации банк вполне может сразу отказать в предоставлении кредита. А может потребовать у клиента дополнительное обеспечение или поручительство. Кроме того, может поднять процентную ставку или другим способом повысить цену кредитной услуги. Заёмщик с плохой кредитной историей представляет для банка повышенный риск, который всегда закладывается в стоимость ссуды.
– Если заёмщик допускал просрочки сроком свыше 1 месяца – это очень плохая кредитная история, с которой будет минимум шансов на получение кредита, а если какой банк и согласится кредитовать такого “опасного” заёмщика, то кредит будет очень дорогим.
– Если кредит или какое-то другое обязательство в прошлом не были погашены вообще, по этим случаям проводились судебные взыскания, реализация залога и т.п., то банк даже не будет рассматривать выдачу нового кредита такому заёмщику – путь в нормальные кредитные учреждения для него будет закрыт надолго. Конечно, в крайнем случае, он сможет прокредитоваться в какой-нибудь микрофинансовой организации, не проверяющей кредитную историю, но ставка по такому кредиту в этом случае будет просто огромной.
Таким образом, просто испорченная и очень плохая кредитная история – это всё-таки разные вещи, и по-разному могут повлиять на принятие банком решения о выдаче кредита.
ПРИЧИНЫ ПЛОХОЙ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ.
Давайте рассмотрим основные причины плохой кредитной истории.
Самое обидное, что иногда она может возникнуть вообще не по вине человека, но при этом существенно усложнить ему дальнейшее кредитное обслуживание.
1.Реальные просрочки в погашении кредитов. Это главная и наиболее распространённая причина, по которой в подавляющем большинстве случаев возникает плохая кредитная история. В то же время, могут быть и другие причины, которые рассмотрим далее.
- Ошибки банковских сотрудников.Бывает так, что человек исправно и вовремя вносил все платежи по кредиту, но сотрудник банка где-то ошибся при вводе данных, к примеру, поставил не ту дату или не ту сумму (от этого никто полностью не застрахован), как следствие – возникнет техническая просрочка и испорченная кредитная история.
- Технические сбои.Когда заёмщик гасит кредит через электронные терминалы или другими нестандартными способами, может произойти какой-то сбой, и платёж не будет отправлен. Когда это выяснится, начнётся разбирательство, в результате деньги зачтут в погашение, но уже образуется просрочка, а значит – плохая кредитная история.
- Длительное прохождение платежа.Бывает так, что заёмщик отправляет платёж через терминал или из другого банка в самый последний момент, непосредственно, в день погашения. К примеру, если это происходит в пятницу – платёж поступит в банк только в понедельник, а если далее идут праздничные дни, то ещё позднее. В результате возникает просрочка в несколько дней, и кредитная история будет испорченной.
- Мошенничество.Допустим, у человека когда-то мошенники украли паспорт или скопировали его данные, сделали дубликат и оформили на него кредит, а то и несколько, после чего, естественно, скрылись. Об этом человек узнаёт уже тогда, когда ему начинают названивать банки и коллекторы. Конечно же, он обращается в правоохранительные органы, в результате конфликт разрешается, но в БКИ уже хранится испорченная кредитная история.
Плохая кредитная история: сроки.
В каждой стране могут быть установлены свои сроки, на протяжении которых хранится информация, содержащая данные кредитной истории. Например, в России плохая кредитная история хранится 7 лет, а если заёмщик был признан банкротом – на протяжении 10 лет.
Последствия плохой кредитной истории.
Если у Вас испорченная кредитная история (особенно – очень плохая кредитная история) – это конечно совсем не хорошо, но и не критично в нашей стране. Вот в Америке, например, плохая кредитная история может послужить поводом для отказа в трудоустройстве, оформлении страховки или даже аренде жилья. У нас же испорченная кредитная история всего лишь закроет дорогу к дальнейшему получению кредитов (и то, только на определённый срок), либо же придётся брать самые невыгодные кредиты, а также при наличии действующей просроченной задолженности и судебного разбирательства может стать основанием для отказа в выезде за границу. Причём, узнать об этом человек может уже тогда, когда его непосредственно не выпустят.
Таким образом, всегда необходимо подходить к погашению своих долговых обязательств с наивысшей степенью ответственности, чтобы плохая кредитная история не стала серьёзной проблемой в Вашей дальнейшей жизнедеятельности.
Плохая кредитная история: что делать?
Допустим, у Вас уже сформировалась испорченная кредитная история, что делать в такой ситуации? Варианты действий будут зависеть от причин возникновения просрочек. В частности, если плохая кредитная история возникла по вине самого кредитора в связи с ошибкой специалиста, можно исправить кредитную историю, обратившись в эту кредитную организацию, запросить письмо о полном закрытии кредита и характере обслуживания, а также написать заявление на предоставление актуальных данных в бюро кредитных историй.
В том случае, если Вы действительно допускали просрочки в погашении кредитов и у Вас сформировалась плохая кредитная история, всё же существуют варианты получения ипотечного кредита. Эти варианты будут рассмотрены подробнее в следующих публикациях.